On nous demande souvent quoi faire une fois que le Livret A ou le LDDS sont pleins. Le Livret B est-il une bonne solution d’épargne pour placer son argent ? On va être direct avec vous : c’est une option utile pour sa flexibilité, mais rarement la plus rentable. Son plafond illimité est son grand avantage, mais sa fiscalité pèse lourd sur le rendement. On vous explique son fonctionnement, son taux et on le compare au Livret A pour que vous sachiez s’il est vraiment fait pour votre épargne.
Livret B vs Livret A : le comparatif complet 2025
| Caractéristique | Livret B | Livret A |
|---|---|---|
| Plafond de dépôt | Illimité (contractuel selon la banque) | 22 950 € |
| Taux d’intérêt | 0,10 % à 0,50 % (brut) | 1,70 % (net) |
| Fiscalité des intérêts | Imposable (Prélèvement Forfaitaire Unique de 30 %) | Exonéré d’impôt et de prélèvements sociaux |
| Disponibilité des fonds | Immédiate et totale | Immédiate et totale |
| Compte joint possible | Oui | Non |
| Nombre par personne | Illimité | Un seul par personne |
| Dépôt minimum | 10 € (généralement) | 10 € |
| Garantie | Fonds de Garantie des Dépôts (jusqu’à 100 000 €) | Fonds de Garantie des Dépôts (jusqu’à 100 000 €) |
Le constat est clair : le Livret B offre un plafond de dépôt illimité, mais son rendement net est très faible à cause de la fiscalité. Le Livret A, lui, est plafonné mais totalement défiscalisé, ce qui le rend bien plus attractif pour les premiers 22 950 € de votre épargne disponible.
Qu’est-ce que le Livret B et comment fonctionne-t-il ?
Le Livret B est un produit d’épargne non réglementé par l’État. Contrairement au Livret A dont les règles sont les mêmes partout, ici, chaque banque fixe ses propres conditions : taux d’intérêt, plafond de dépôt (même s’il est souvent illimité), et frais éventuels. On le trouve dans la plupart des banques traditionnelles, comme la Caisse d’Épargne par exemple.
Ce livret est accessible à toute personne physique, qu’elle soit majeure ou mineure, résidente fiscale en France ou non. Les personnes morales à but non lucratif (associations) peuvent également en ouvrir un. C’est un compte d’épargne très simple à ouvrir et à gérer.
Versements, retraits et calcul des intérêts
Le fonctionnement est très souple. Généralement, un dépôt initial de 10 € suffit pour l’ouvrir. Ensuite, vous pouvez effectuer des versements librement, quand vous le souhaitez, ou mettre en place des virements programmés (dès 10 € par mois par exemple). L’argent placé sur le livret reste disponible à tout moment, sans pénalité en cas de retrait.
Le calcul des intérêts est un point technique important à connaître pour optimiser vos gains. Il suit la « règle des quinzaines ». Concrètement, les intérêts sont calculés deux fois par mois, le 1er et le 16.
Notre conseil pour optimiser les intérêts 💡
Pour que votre argent travaille au plus vite, on vous conseille de retenir ces deux règles simples :
- Pour les versements : Faites-les juste avant le 16 ou juste avant la fin du mois. Un versement le 15 produira des intérêts dès le 16. Un versement le 16 ne commencera à en produire que le 1er du mois suivant.
- Pour les retraits : Faites-les juste après le 15 ou juste après le 1er du mois. Un retrait le 15 vous fait perdre les intérêts de la première quinzaine. Si vous attendez le 16, vous les conservez.
À la fin de chaque année, le 31 décembre, les intérêts que vous avez accumulés sont ajoutés à votre capital. On dit qu’ils sont « capitalisés ». Ils produiront alors eux-mêmes des intérêts l’année suivante.
Quels sont les avantages du Livret B ?
Même si son taux est faible, le Livret B présente des avantages dans certaines situations précises. On vous détaille les cas où il devient une alternative intéressante pour votre épargne.
Un plafond de dépôt illimité, son atout majeur
C’est la raison principale pour laquelle on ouvre un Livret B. Lorsque vous avez atteint le plafond de vos livrets réglementés, comme le Livret A (22 950 €) ou le LDDS (12 000 €), vous ne pouvez plus y verser d’argent. Le Livret B prend alors le relais et vous permet de continuer à épargner sans aucune limite de montant. C’est la solution de « débordement » par excellence pour placer des sommes importantes en toute sécurité.
Une épargne totalement sécurisée
Comme pour les autres livrets d’épargne, le capital que vous placez sur un Livret B est garanti et sans risque. Vous ne pouvez pas perdre d’argent. De plus, votre épargne est protégée par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) à hauteur de 100 000 € par déposant et par établissement bancaire. C’est une sécurité importante, surtout si vous y placez des fonds conséquents.
Une grande flexibilité et disponibilité
L’argent sur votre Livret B est disponible immédiatement. Vous pouvez faire des retraits quand vous le souhaitez, sans frais ni pénalités. Cette flexibilité en fait un excellent support pour :
- L’épargne de précaution : si vous avez besoin d’une réserve d’argent accessible au-delà des plafonds des livrets A et LDDS.
- Le placement à court terme : si vous avez reçu une grosse somme (vente immobilière, héritage) et que vous souhaitez la sécuriser en attendant de la réinvestir dans un autre projet.
La possibilité d’ouvrir un compte joint
C’est une caractéristique importante qui le différencie du Livret A, qui est strictement individuel. Vous pouvez ouvrir un Livret B à deux noms (ou plus), ce qui est très pratique pour la gestion d’un budget commun pour un couple ou une famille. Chaque titulaire peut alors effectuer des dépôts et des retraits librement sur le compte.
Inconvénients : un rendement faible et une fiscalité pénalisante
On ne va pas se mentir, le Livret B a deux points faibles majeurs qui limitent fortement son intérêt. Il faut bien les avoir en tête avant de décider d’y placer votre argent.
Un taux de rendement très limité
Le taux d’intérêt du Livret B est fixé librement par chaque banque et il est généralement très bas. La plupart du temps, il se situe dans une fourchette de 0,10 % à 0,50 % brut par an. Ce rendement est souvent inférieur au taux de l’inflation. Concrètement, cela veut dire que même si votre capital augmente un peu, votre pouvoir d’achat, lui, diminue. L’argent sur votre livret perd de sa valeur avec le temps.
Une fiscalité appliquée sur tous les gains
C’est le principal inconvénient par rapport aux livrets réglementés. Contrairement au Livret A ou au LDDS, les intérêts du Livret B sont entièrement imposables. Ils sont soumis par défaut au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU), aussi appelé « flat tax ». Ce prélèvement s’élève à 30 % des intérêts que vous gagnez et se décompose comme ceci :
- 17,2 % de prélèvements sociaux (CSG, CRDS…).
- 12,8 % d’impôt sur le revenu.
Il est possible de demander à être imposé au barème progressif de l’impôt sur le revenu si cette option est plus avantageuse pour vous (notamment si vous êtes dans une tranche d’imposition basse ou non imposable). Mais les 17,2 % de prélèvements sociaux restent dus dans tous les cas.
L’importance de distinguer taux brut et taux net
À cause de cette fiscalité, il est essentiel de ne pas se fier au taux brut annoncé par la banque. Le seul qui compte, c’est le taux net, c’est-à-dire ce qu’il vous reste réellement dans la poche après impôts.
Exemple concret pour bien comprendre
Imaginons que votre banque vous propose un Livret B avec un taux brut de 0,50 %.
Avec le PFU de 30 %, la fiscalité va « manger » 0,15 % de votre rendement (0,50 % x 30 %).
Le taux net réel de votre livret n’est donc que de 0,35 % (0,50 % – 0,15 %). C’est ce rendement qu’il faut comparer à celui du Livret A (1,70 % net).
Conclusion : le Livret B est-il fait pour vous ?
Alors, au final, faut-il ouvrir un Livret B ? La réponse dépend entièrement de votre situation personnelle et de votre épargne déjà constituée.
Le Livret B est une solution pertinente principalement pour un profil d’épargnant bien précis : celui qui a déjà rempli au maximum ses livrets d’épargne réglementés et défiscalisés (Livret A, LDDS et, s’il y est éligible, le LEP). On le considère comme un produit de « débordement » : il sert à placer l’argent qui ne peut plus aller sur les autres livrets.
Les bons cas d’usage du Livret B
On vous recommande de l’envisager dans ces deux situations :
- Placer une somme importante à court terme : Vous venez de vendre un bien immobilier ou de recevoir un héritage ? Le Livret B est une solution sécurisée pour « garer » cet argent pendant quelques mois, le temps de décider de votre futur projet d’investissement.
- Constituer une grosse épargne de précaution : Si vous souhaitez avoir une réserve de sécurité supérieure aux plafonds du Livret A et du LDDS, le Livret B permet de stocker ce surplus sans risque et avec une disponibilité immédiate.
En dehors de ces cas, si vos autres livrets ne sont pas pleins, le Livret B n’est pas une priorité. Son faible rendement net en fait une solution d’attente, pas un produit de performance. Il existe des alternatives, comme certains « super livrets » proposés par des banques en ligne. Ce sont également des livrets fiscalisés, mais ils peuvent offrir des taux promotionnels plus attractifs, parfois autour de 2% brut pendant quelques mois, ce qui peut être une option à regarder.
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